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發布日期 2018-08-02
標題 退休金?不是理財規劃而是生涯規劃
內容



什麼時候開始準備退休金比較好呢?其實標準答案就是:「越早越好!」但是標準答案是不是最適合你的答案呢?那可就不一定了。
 
為什麼越早越好呢?如果你的資產是處於長期穩定成長的狀態,那麼你越早開始準備退休金,等於就是讓時間幫你以複利的方式累積資產。

簡單用「七二法則」來推算,你的本金一萬元,如果以每年7.2%成長,十年後資產就會加倍到大約兩萬元,二十年後資產就會再加倍到四萬元,三十年後則會成長到八萬元,而你根本不需要做任何的事情。

但是,本金一萬元,三十年後只能變成八萬元,而如果在相同的條件下(每年7.2%),本金是五萬元,只要十年就會加倍變成十萬元。這時候「時間」所能造成的影響,將會遠遠低於「本金」所能造成的影響。
所以越早投資越好嗎?有時候太早投資的意義其實並不大。
一個薪水三萬的上班族,每年投資收入的一成作為退休金的準備,以7.2%的年報酬來計算,30年下來大約可以累積到378萬的資產。而另一個薪水三萬的上班族,前面二十年,每年都投資收入的一成來投資自己,讓自己的薪水提高到十萬,後面十年則每年投資收入的一半作為退休金的準備,同樣以7.2%的年報酬計算,只花十年的時間就可以累積到897萬的資產。甚至,都不投資而只是把錢存下來,都有600萬元的資產。

努力提高收入的人,不但退休前的生活過得比較好(以上面的例子來看,你想要每個月只能花兩萬七,或是每個月可以花五萬呢?),甚至可以用更短的時間,卻累積到更多的資產。所以真的是越早投資越好嗎?還是人生的不同階段,其實規劃的重點也各有不同呢?
巴菲特說,永遠別問理髮師該不該理頭髮了。同樣的,如果理財專家或投資產業的顧問,老是告訴你越早投資越好,你可能要思考一下,這樣的建議到底有沒有利益衝突在裡面?還是這樣的建議真的是真理?
在年輕的時候,例如25歲研究所畢業進了社會,這時候的你該開始準備退休金嗎?我會建議你花個五到十年的時間,非常積極的投資自己,強化自己的專業能力,以最大的幅度提升自己的收入。

到了30歲左右,這時候的你該開始準備退休金了嗎?這時候你差不多已經結婚、生小孩了,家庭的責任和負擔才是你最重要的目標,我會建議你在還沒有小孩之前,努力建構家庭的財務護城河,例如隨時有一年家庭支出的現金存量可動用,讓家庭無後顧之憂。而在小孩出生之後,你該投資的是下一代,直到他們成年為止,他們的食衣住行育樂都是你的責任,而你要確保的是,他們在成年之後就有自食其力的能力,因為接下來你就得為自己打算了。
大約到了45歲或50歲,你真的該開始準備退休金了。你的退休生活是你自己的責任,你應該要自己做準備,而不是希望可以仰賴子女。同樣的,你子女成年後的生活是他們自己的責任,他們應該要自己做準備,而不應該再繼續依賴父母。
想想看,成年之後,要投資自己,要教養子女,要準備退休,還能行有餘力去照顧父母的人有多少呢?自己退休後的生活,不管是日常支出、療養看護,其實都應該是自己的責任範圍,讓自己成為其他人的負擔,反而相當不負責任。
同樣的,在教養子女的過程中,讓他們有能力可以在成年之後自食其力,則是身為父母相當重要的目標,如果子女成年之後,還得依賴父母,那也就意味著父母親沒有盡到教養的責任,是失敗的雙親。
所以定義好你每個人生階段所應該承擔的責任到底是什麼,在該投資自己的時候努力提升自己的職場價值,在該好好照顧家庭的時候,把最寶貴的時間與金錢都花費在家人身上,好好承擔自己的家庭責任,然後為自己老年生活好好規劃,努力讓自己保持健康,努力累積足夠的資產,讓自己有尊嚴的度過人生最後一段時光。

如果你的收入夠高,在子女成年、卸下家庭的責任之後,你其實具有很強的資產累積能力。假設你50歲開始準備退休金,在子女都自食其力之後,每個月可以存下五萬元,到65歲退休前一共有15年的時間,以年報酬5%計算,到退休時已經可以累積到將近1500萬元的資產。
而這筆資產如果在你退休後繼續有5%的年報酬,等於你每年可以不動到本金,卻可提領75萬元作為生活支出,相當於每個月領6.25萬元,若再加上勞保、勞退的年金,你也能周休七日、月領七萬。
退休金什麼時候開始存比較好?這個問題其實不只是理財規劃,更是生涯規劃。

文章來源出處 : 小花平台
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