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2022-08-03
[超高齡社會來臨] 避免長照負擔壓垮老年生活 ; 用2工具打造財務後盾
撰文；李亞珊
台灣將在2025年進入超高齡社會，民眾意識到及早規劃老年生活準備的重要性，針對老年失智、失能等長照以及風險，專家建議可利用保險轉嫁相關費用、成立信託將財產專款專用於老年安養照護，來打造安全的老年財務後盾。
保險篇
因應高齡化社會趨勢，除了醫療險、意外險、癌症險等險種之外，許多民眾對於「長照三寶」的需求也有所增加。長照三寶分別為：長期照顧險、失能扶助險、特定傷病險，其中，失能扶助險與特定傷病險為「類長照險」，與長照險都以提供長期照顧的給付為主。不同的是，一旦發生符合條款約定的失能或特定傷病，就能申請理賠，普遍以每年生存為給付條件，即只要活著每年都可以領。
至於長照險，其給付條件不限疾病或意外，每年須診斷2項目：①生理功能障礙、②認知功能障礙，任一項認定符合長照狀態且持續生存，才可申請理賠給付。
CFP暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示，失能險理賠範圍較廣泛，且保費相較於長照險便宜，也曾為熱門的保險商品之一，但因保險公司面臨損失率高的隱憂，多數公司已停售終身型失能險，改以推出定期型失能險，且因老年長壽現象普遍，讓長照險的需求逐漸增加。
選購長照險保單
留意5件事
駱潤生分析，已備妥醫療險、意外險等險種的人，若想加強失智風險的保障，在預算許可的情況下，則能以長照險為考量，投保時可留意5個項目。
① 保險金給付方式：長照險保險金包含一次給付保險金與分期給付保險金，一旦符合「長期照顧狀態」，就能申請這2筆保險金。須注意的是，一次給付保險金僅限終身給付一次，分期給付保險金則是在一定期間內，每月或每年定期給付保險金，一旦不符合長照狀態，即停止給付。
② 完全失能給付條件：部分長照險保單除了提供符合長照狀態的給付，也提供符合保單條款的失能給付，想補足失能缺口的人可以此做考量。
③ 注意「免責期」限制：一旦符合長照狀態，須經專科醫師診斷確定為長照狀態之日起，持續符合長照狀態達90天後仍未康復，保險公司才會開始給付保險金。
④ 豁免保險費機制：當被保險人發生符合條款的完全失能、長照狀態時，可免繳剩餘期數的保費，保障仍持續有效。
⑤ 投保年齡上限：根據目前市面上的長照險商品，平均最高投保年齡約為65～70歲，一旦年齡超過就無法投保，考量費率與健康狀況，建議及早規劃補足長照缺口。
信託篇
根據信託公會統計，截至今年3月底，信託財產餘額達到約11.6兆元，創下金管會推動信託2.0計劃以來的歷史新高紀錄。只不過，依然有很多民眾認為信託屬於高資產族的專利。對此，台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰表示，信託是具有控制權的財產管理制度，受到法律保障，節稅僅是信託的功能之一，一般民眾都可辦理。
廖一聰進一步解釋，信託是指委託人（財產的原所有權人）基於不方便管理、沒時間管理、沒有能力管理等原因，或是希望離世後還能用自己約定的方式管理財產，而提早將財產信託給信任的人，也就是受託人，其身分可以是銀行、親友或是個人的投資公司。
財產交付信託
按照契約妥善管理
受託人再依照與委託人協議簽訂的信託契約，以此管理信託財產，將信託財產運用所產生的所得利益或本金，交付給委託人想要照顧的受益人，可能是委託人自己、子女或用於公益，並透過信託監察人的專職監督，確保受託人按照約定管理信託財產，甚至能及早安排意定監護人，保障自己的老年可受到妥善照顧。
因應高齡化趨勢，安養信託逐漸受重視，對於想約定信託的人，廖一聰建議，意外與明天不知哪一個會先到來，故約定信託務必趁早。委託人若能趁著有能力做財務管理時，將部分資產用於信託，並定期審視運作狀況，再根據個人情況調整信託內容，能使其更加完整。
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