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每月專欄


發布日期 2022-04-08
標題 《專題報導》青年節剛過,青壯年必備這5張保單,你保了沒?
內容

329青年節剛過,青壯年通常是一個家庭重要經濟支柱,以目前常見的雙薪家庭為例,萬一有一方不幸生病或是受傷了,導致無法工作,對於家庭的衝擊無疑是雪上加霜,更是禍不單行;雙薪家庭兩人少一人就已危機重重,讓人焦頭爛額,更遑論單薪家庭一旦家庭經濟支柱倒下「等於零收入」,豈不非常恐怖?

本周專題報導從專業保險觀點與角度切入,提醒青壯年一定要正視自己的保障需求,及早建立好個人風險管理與保險規劃,千萬不要以為自己還年輕就無所畏懼,因為意外總是說來就來,沒有人料得到、說得準! 

青壯年投保愛注意:依人生各階段做好保障規劃 

一個家庭經濟支柱突然倒下,就像粗大的樹幹倒下、其嫩芽枝葉也頓失所依,面臨生存危機……;保險顧問建議,青壯年族群不妨從意外險、實支實付型醫療險、癌症險、重大傷病險及投資型年金險等險種依序著手規劃,將保費做最大化運用。 

第一,必不可少的保障規劃首推意外險實支實付和意外傷害險。 

根據衛福部最新統計,事故傷害已連續3年高居國人25至44歲青壯年族群前3名「奪命殺手」,原因不外乎年輕人在外奔波機會多,意外風險也相對提升,擁有低保費、高保障特性的意外險已然成為不可或缺的保障。 

另一方面,善用意外險實支實付可以有效填補意外受傷後的醫療費用,包括因為意外事故造成傷害衍生的門診或是住院需自費的醫療費用,保障全民健保不給付的自費項目,可以申請保險給付。 

第二,進一步強化實支實付型醫療險減輕負擔,讓保障更上層樓。 

保險顧問指出,規劃實支實付醫療險除了應該參考當前醫療科技的水準外,也要同步考量未來10年內國際間醫療趨勢,以下整理4要點助你破除迷思,完整規劃醫療保障: 

要點1、實支實付的理賠項目是「限額給付」! 

所謂的「實支實付」,又稱為「限額給付」,就是保單至少分別提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用一定限額,保戶未來能夠領到的保險理賠金,是用醫院收據(正本或是副本)向保險公司申請,並在限額內實支實付。 

要點2、你買的實支實付有提供門診手術保障? 

在醫療科技日益進步的今天,並非所有的手術都需要住院,也不是所有的實支實付型醫療險都會將門診手術列入保障範圍,以目前普遍常見的白內障手術為例,光是置換人工水晶體最高要價近新台幣10萬元左右,絕對超過現有門診手術的雜費額度,則超過的部分就由自己支付! 

要點3、實支實付最多投保8張,需留意正副本理賠! 

根據現行法規,每位民眾最多可以投保3張「實支實付醫療險」,不過,醫療和意外的實支實付可以分開計算、可以分別加保1張自負額實支實付,也就是醫療實支實付(正常3張+自負額1張)和意外實支實付(正常3張+自負額1張),總計最高可以投保8張實支實付。 

針對已投保保戶,保險顧問提醒,由於正本只能理賠1 家,因此在第2、3 家時可以選擇副本理賠,或是3家都選擇副本理賠。 

要點4、實支實付和住院日額都給付或是擇優給付?  

最後,關於實支實付型醫療險的理賠重點,目前市面上有些保險公司的實支實付醫療險有提供「實支實付」和「住院日額」擇優給付的選擇,也就是當次住院下來平均每天花費低於住院日額時,就會以住院日額給付,但是如果平均每天花費超過住院日額就以實支實付方式給付。不過,保險顧問也提醒,並非所有的實支實付醫療險都有這個選擇權,投保時還是需特別留意。 

第三,同步規劃癌症險和重大傷病險,及早發現、及早治療! 

眾所周知,近來癌症已不再是老年人「專利」,年輕罹癌人數不斷攀升,且許多風險因素仍在不明階段,其可怕之處不言而喻! 

根據國健署最新公布癌症登記報告指出,民國108年平均每4分20秒就有1人罹癌,比起前1年快轉了11秒;據了解,癌症時鐘快轉的原因,果不其然還是與不健康的生活型態及日益高齡化趨勢脫不了關係! 

保險顧問建議,癌症最恐怖的地方是它會轉移及復發,除了備妥一次性給付的重大傷病險外,最好額外規劃初次罹癌的整筆給付及多次給付的癌症險,提供長期抗癌或是面臨癌症復發、移轉時,得以再次申請保險理賠,尤其在今天癌症「慢性病化」的趨勢下,正好派上用場! 

第四,投資型變額年金險打造現金流,為自己建構樂活退休時光! 

保險顧問最後強調,除了壽險、意外險等基本的保障規劃外,另也建議不妨趁著還年輕時,善用時間價值累積財富,像是投資型變額年金險就是不錯的選擇,活愈久、領愈久,可以為消費者打造穩定的現金流;不過,變額年金險畢竟屬於投資型保單的一種,保單帳戶價值會隨著投資績效而改變、盈虧需自負,需特別留意。

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