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每月專欄


發布日期 2021-08-05
標題 總論篇: 這次父親節禮物不一樣!財家教你這樣,幫爸爸財富升級
內容

撰文:張國蓮 攝影;張家禎
 
每逢父親節,一頓大餐、現金紅包等是常見的父親節禮物。但是今年你可以參考國內外專家的建議,來點不一樣的做法。專家們表示,增值或提供保障的商品可幫助父親點燃對財務自由的熱情、強化經濟上的保障,或讓孝養金隨時間增加,如此不僅可額外挹注父親的退休生活所需,也讓子女孝養雙親的負擔能於未來減輕一些。
 
但即使是送可以增值或提供保障的商品,送禮還是要送到心坎裡,子女送禮前,可以根據4因素來決定想送的禮物。
 
因素➊:長輩的興趣
投其所好  效果更好

剛出版《決勝股市關鍵16招》新書的當紅財經作家、財報教授薛兆亨表示,長輩對理財的興趣以及具備的專業知識,是首先要考慮的因素。
 
知名財經作家郭俊宏深表認同,並以個人的實際經驗為例指出,因70餘歲的父親是以金融股為主的存股族,不願意父親因配息多寡、股價波動而心情起伏,曾建議父親改以表現相對穩定、以金融股為主要成分股的特別股ETF來存股,卻被習慣投資個股的父親拒絕。
 
雖然郭俊宏與父親的理財溝通失敗,在母親這邊卻相當順利。郭俊宏表示,母親不懂投資,又重視安全感,因此為母親做了定期存款計劃,5、6年來母親定期刷本子看著金額增加,心情愉悅。
 
不只是投資商品,當父親需要理財軟體、資訊、書籍,甚至有個人財務問題時等,子女也可以協助父親學習使用記帳軟體、付費資訊,或幫父親預約財務顧問等,這些資訊服務的費用不高,父親也付得起,子女拿來當作父親節禮物,是一種孝心與體貼的展現。
 
因素➋:目的是投資或防禦
對症下藥解決痛點

投資理財的目的有增值與防禦2種,金融研訓院菁英講師葉俊佑表示,這2個目的不衝突,可以考慮一年送增值,一年送保障。
增值的商品方面,為了避免父親短線交易、衝進衝出,承擔太高的風險,薛兆亨、市場先生與葉俊佑均建議總費用率較低的ETF,並首選台股與美股中的大盤型ETF;若是喜歡定期收息,葉俊佑認為配息ETF與基金、類全委保單都可考慮。
 
防禦型商品則以保險為主,包括小額終老保險、失能扶助險、實支實付醫療險、意外險的實支實付以及防疫險。
 
因素➌:父親的年齡
時間長短攸關商品選擇

衡量投資期間的長短有2個方式,首先是從絕對年紀來看,薛兆亨認為,50歲以上的父親,離法定退休年齡65歲約10~15年,以定期定額來投資,不僅累積本金不多,又可能因時間較短,在遇到較大修正時本金恢復的時間不夠,較不適合以投資商品來當父親節禮物。
 
其次是考慮每個人退休的時間點不同,以距離個人目標退休年齡的長短來評估,市場先生與郭俊宏均建議,若父親距離退休還有10年以上,應積極追求資本增值,退休時再整筆轉進穩健理財商品。若低於10年,郭俊宏建議買進配息商品,市場先生則建議以資產配置來安排,股票要有,但比重應降低,如此可減輕風險,又維持資產一定的增值力。
 
因素➍:子女的財務能力
量力而為 也能展現孝心

每年父親節支付一筆金額為父親投資、買保險,或是支付理財資訊、App的費用,須視子女的財務能力而定。例如每年可以動用的父親節禮物資金約3,000元~5,000元,若投資年化報酬率為5%的ETF或基金,10年約可累積本金3萬~5萬元,本利合則約4.2萬~6.9萬元。而若是領息,10年後每年可領1,500~2,500元,做為子女每年父親節的禮金或孝養金來源之一,多少可減輕負擔。
 
保險方面,若子女每年只能負擔2,000~3,000元的保費,費用低廉的防疫險或意外險的實支實付是不錯的選擇,畢竟老人家對疫情的抵抗力較低,也容易跌倒;而若每年能負擔萬元以上的保費,有第2張健保卡之稱的實支實付醫療險以及失能扶助險都可考慮。
除了用以上4因素挑選商品,投資人還可以參考知名財經作家99啪提醒的3原則:降低風險比獲利重要、自動汰弱留強比手動調整省時省力、一年平衡一次或放著不管比定期追蹤輕鬆。
 
2做法讓爸爸有感
每年過節交流投資績效

 
最後在實際執行上,既然父親節禮物要讓父親有感,又要讓子女不覺得麻煩,專家建議以下2種做法。
 
做法1   每年與父親檢討績效
不論是以子女的帳戶或父親的帳戶進行投資,郭俊宏從與父親溝通的過程中體會到,越早開始,父親可能越容易接受。
 
郭俊宏建議,根據父親的性格來決定溝通的內容,例如,若父親擔心價格波動並隨時關切,建議購買波動相對不大的基金與ETF,並在第1年告知投資內容與年化報酬(例如6%),並強調須長期投資才能達到目標,接著在第2年告知投資進度以及加碼做法等,藉著每年父親節,與父親就這筆投資交流,藉此建立正確的錢滾錢概念。
 
做法2   部分禮金、部分投資
若父親喜歡拿到現金的感覺,為了兼顧父親的喜好以及讓錢滾錢,就採用折衷方式,投資的情況一樣每年與父親分享,並強調這筆投資在退休後或一定時間後,可定期(每月、每季或每年)讓父親領到多少錢。
 
全文未完,完整內容請見《Money錢》2021年8月號第167期
 
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