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每月專欄


發布日期 2019-09-03
標題 憂沒錢留給下一代?免驚,善用保險功能與價值一樣能「富傳三代」
內容
 
物價頻頻上漲,薪資卻遲遲不漲,小資上班族莫不喊苦連天……;資產嚴重縮水該怎麼辦?要把錢放在哪裡可以保值、增值?「在今天低利率時代,想要有效率的存錢,『保險』可說是保本甚至能賺錢的金融工具。」保險除了基本的人身保障功能外,對於絕大多數人、尤其是有些資產但又不是很富裕像是小資上班族來說,不啻是保值、增值財富的好管道,還可以做到資產傳承、富延子孫;此外,如果有「神隊友」的陪伴加持,相信在儲蓄理財上可以更得心應手、事半功倍!
 
掌握保險2功能「資產傳承、富延子孫」 
 
說到資產傳承,令人直接聯想到的就是財產繼承,經常在社會新聞上看到不論是企業名人或是市井小民,為了遺產爭得面紅耳赤、互不相讓的個案屢見不鮮;保險顧問明確指出,藉由保險來傳承財富是最直接、有效的方法,尤其是能具體解決上述在資產傳承時可能遇到的爭產問題,也能避免子孫在拿到一大筆遺產後恣意浪費、守不住財,可謂是一舉數得! 
 
有關保險在「資產傳承」這塊獨具有下列2大功能,不僅能有效解決在資產傳承時可能遇到的爭產問題,還能達到財富保值甚至增值、放大的效果。 
 
功能1、指定保險金「受益人」以避免爭產紛爭 
 
有關台塑企業創辦人王永慶千億台幣家產爭議,相信大家仍記憶猶新,就是因為王永慶猝逝後,來不及留下遺言,也沒有立下遺囑,這場爭產風波延宕1年有餘,搞得全民皆知。像是來不及留下遺言、沒有立下遺囑的個案,如果能指定保險金受益人,可以適時替代遺囑的功能。 
 
保險顧問說明,依保險法的規定,保險金受益人是指「經要保人或被保險人約定,可以請求保險金之人」,但是你知道並非所有的保險金都能指定受益人?「要特別注意其中的『眉角』,以免個人權益受損!」 
 
一般來說,可以指定受益人像是存在於壽險、意外險或是年金險的「身故保險金」和「生存保險金」,通常由要保人來指定,可以指定一位,也可以多位,並且決定保險金要按填寫順位給付或是以不同比例分配。只是,需特別注意的是,如果僅指定一位受益人,該受益人比被保人早死亡、先走一步,在沒有指定其他受益人的情況下,保險金就會變為被保人的「遺產」。 
 
至於不可以指定受益人則常見存在於意外險、健康險或是年金險的「失能保險金」、「醫療保險金」及生存期間的「年金給付」等,不能指定的理由在於這些保險金主要是用來支付被保人的生活或是醫療費用,因此不能指定受益人。 
 
功能2、善用「分期給付」功能避免一次領完不當花費 
 
以香港女星沈殿霞的例子來說,她在過世前曾經與女兒鄭欣宜簽訂協議並將名下約6,000萬元港幣的資產設立信託「需等到35歲以後才能動用全數資產」,目前鄭欣宜每個月只能拿到20,000元港幣,甚至也曾經歷過戶頭僅剩下26元港幣的日子。香港記者訪問沈殿霞好友就表示:「如果立即有6,000萬元港幣到手,欣宜不會明白每天一杯Starkbucks是有多麼的奢侈,也不會有機會嘗試到戶頭僅剩下26元港幣的生活!」 
 
儲蓄道路上找到「神隊友」  存錢比你想的簡單 
 
「獨自一人努力存錢,顯得有點形單影隻,倒不如找個有共同目標和理想的同伴,一起努力、奮鬥。」舉例來說,想要快速剷除身上的肥肉,此時如果身旁有個伴時不時的提醒你要忌口、少吃點,兩隻眼睛時常盯著你「有沒有偷吃雞排、珍珠奶茶等熱量爆表的食物?」,相信減肥效果加乘放大,也事半功倍。 
 
呼應前述減肥的論點,同理可證,如果能夠找到想要存錢的同伴一起努力、奮鬥,相信會比一個人默默行動更見效果。 
 
保險顧問建議,有了同伴後,再來是要擬定一個明確的存錢目標,以加速累積財富的速度;舉例來說,想要存下一筆旅遊基金,不妨專門開個「旅遊基金戶頭」,將此趟旅遊目標量化成一個數字,搭配以預計達到的年期,每個月固定存入一定的金額到戶頭裡「專款專用」,以免因為缺錢就隨意把錢領出來亂花。 
 
最後,保險顧問強調,有了「神隊友」的陪伴加持,並擬定好一個明確的存錢目標,存錢就不會是難事,甚至比你原本想像中的還要簡單、容易!


文章來源:小花瓶台
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