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每月專欄


發布日期 2019-08-05
標題 小資夫妻這樣省與存 , 養2小孩兼買房 7年還清房貸400萬!
內容 坐在搖櫓船上,隨著悠悠流水搖搖晃晃,Moly靜靜地欣賞柳川如夢似幻的渡河美景。每年她都會帶著2個小孩、先生、婆婆一家5口來日本自助旅行,用緩慢悠閒的步調,細細品味各大景點,讓全家人留下美好回憶。

出國玩得盡興、花得開心,但結束行程返家後卻不吃土,這是Moly的旅遊鐵律。她攤開日本九州8天7夜各項支出,包含機票、食宿、租車、雜費等,一家5口旅費不到台幣10萬元。

她說:「我可以不買衣服,少吃大餐,但不能不出國旅行,因為旅行是滋潤生活的養分與情趣,也是我存錢的動力之一。」

夫妻賺2份薪水
花一半存一半


與其他年輕人一樣,Moly也很愛玩,每年都會攜家帶眷出國放空、充電;不同的是,大多數年輕人,有錢出國看世界,沒錢養小孩、買房,Moly夫婦卻在旅行玩樂的同時,不僅養2個小孩,而且還在7年內還清400萬元房貸,37歲開始存退休金,比同年齡上班族提早10年展開退休財務規劃。

「你們夫妻收入一定很高,或公婆贊助頭期款,才能養2個小孩,還年年出國、又還房貸吧?」面對這些疑慮,Moly聽了不禁大笑,並大方秀出報稅資料,上面顯示家庭年收入140萬元,她說:「這個數字在新竹竹北地區,算是『邊緣家庭』,很多竹科工程師家庭年收入都超過200萬、300萬元。」

以2017年台灣家庭每戶平均年所得129萬元來看,Moly夫婦的收入只能算是普通;但比較令人驚訝的是,Moly家庭年儲蓄金額竟高達60萬至70萬元,比全台家庭平均儲蓄率高出2.9~3.4倍。

也就是說,Moly夫婦賺2份薪水,卻只用1份收入生活、養小孩、繳保費、出國旅行,另1份則全部存下來繳房貸。

他們夫妻倆之所以能將收入做如此高效率的運用,主要歸功於Moly的斷捨離理財法,以及先生的配合,因為有著共同的夢想,讓兩人甘之如飴一起過著精簡生活、聰明消費、紀律存錢,朝目標邁進。

「存錢,就是給自己壓力,也給自己一個希望,預留退路。」Moly幽幽吐出這句超齡之語,彷彿這個年輕的軀體裡住著一個老靈魂。而她成熟內斂的金錢觀,來自內心深處的不安全感。

小時候,Moly常常聽見父母為錢爭吵;看到弟弟吵著買零食,媽媽掏光口袋,卻連10元都湊不齊;國中念私校,學費4萬多元,是父母當粗工留著汗水,風吹雨淋換來的辛苦錢。

大學被二一退學、再重考,輾轉念了3間學校,像無根的浮萍飄來盪去。20歲辦了人生第1張信用卡,很快地,就染上刷卡癮,成為小卡奴,最後索性擺爛不繳費,結果卡債像雪球般滾到10萬元。

直到銀行打電話到老家催款,父母二話不說幫她收拾爛攤子,卻一句責怪的話也沒有。從那時起,她才驚覺自己居然變得和媽媽一樣,不善於管理金錢,被金錢控制、綁架。

於是,她決定改變命運,拒當金錢的奴隸。而她駕馭金錢的第一步,就是練習做收支管理,「那時半工半讀,每月薪資25K,扣掉房租5,000元,預存學費3,000~5,000元,生活費6,000元,1個月可以存9,000元,再加上年終、三節獎金,我27歲就存到100萬元。」Moly說的一派輕鬆,其實,為了存下100萬元,她不僅生活刻苦,經常與欲望拔河,還要忍受旁人的異樣眼光。

29歲圓買屋夢
家徒四壁也甘願


28歲結婚時,婆婆說:「我們沒有要和你們住喔。」意思很清楚,就是結婚後不能住家裡。於是,夫妻兩人開始盤算買房這件事。

Moly先利用反推法,抓出負擔得起的貸款金額:當時夫妻月薪9萬元,每月房貸不能超過1/3、也就是3萬元;若以20年房貸、利率2%計算,每借100萬元,每月連本帶利要還5,000元,每月還3萬元房貸等於借款總額為600萬元。再加上夫妻倆手上的存款150萬元,代表他們能負擔得起的房價總額是750萬元。

在抓出預算後,夫妻倆開始看屋,最後買下一間位於竹北地區,屋齡10年的中古屋,總價500多萬元,貸款400萬元。「剛搬進去的時候,沒錢做裝潢,只夠買1台冰箱、1台洗衣機、1張床。」Moly回憶當時家徒四壁的清苦模樣。
為了讓手頭寬裕些,他們向銀行申請1年只繳息不還本的寬限期,每個月扣除必要支出後,剩下的錢分兩部分,一部分存起來買家具、家電,一部分還房貸,用這樣的方式,一點一點拼湊出機能完整又溫馨的家。

啟動「斷捨離」生活
憑空多賺2萬元


夫妻一起賺錢還房貸,日子還算過得去,但如果又要養小孩,勢必會很辛苦。Moly就歷經過這樣的雙重壓力。

在結婚第3年,大兒子出生,她選擇離職當全職媽媽,家庭收入銳減,讓她焦慮萬分,她說:「每個月一張開眼就要繳房貸、車貸、保險費、奶粉尿布、生活開銷,光靠先生當警察每月6萬元薪水,錢真的不夠用。」

正愁著錢不夠用的時候,二兒子又來報到。當二兒子8個月大時,Moly決定重返職場,找到一份助理工程師工作,也因此家庭月收入提高到10萬元。

Moly每個月都會做收支預算表,先抓出必要支出,包括小孩幼稚園學費、房貸、保險費、基本生活費,而每月結餘、年終獎金,則全部拿來還房貸。「即使這個月結餘只有2萬、3萬元,我都會打電話給銀行說要還房貸,一點都不會不好意思。」Moly堅定地說。

近幾年,Moly看了一部日劇「我的家裡空無一物」,再加上有一次先生無意間說了一句刺痛她的話:「家裡那麼多東西,怎麼都不整理?」她負氣地想:「空空的不就不用整理!」也因此開啟「斷捨離」生活。每半年,Moly就會把家裡不需要的東西或小孩童書拿去網拍,零零星星累積下來也多賺了1~2萬元。
在執行斷捨離簡樸生活、做好收支管理,以及有計劃的儲蓄下,今(2019)年3月,Moly終於拿到銀行房貸清償證明,不僅無債一身輕,這間原價500多萬的房子,隨著新竹房價攀升,現在增值到800多萬元,夫妻淨資產朝千萬元邁進。

存錢就是存未來
保障自己有錢又有自由


事實上,自去(2018)年政府進行年金改革後,許多警察延後退休計劃,其中一個原因就是因為房貸還沒繳清。Moly的先生則是在老婆的精明理財協助下,不到40歲就擁有一間沒有貸款的房子,接著兩人又擬定新的理財目標開始存股,為退休做準備。

有些朋友問Moly:「妳先生是警察,好歹也是公務人員,應該不需要這麼擔心未來吧?」Moly笑而不答,因為她20幾歲就知道,不管是不是公務人員,都應該趁年輕就開始存錢,才能讓自己的未來更有保障。

「我看過金融海嘯時期,竹科無薪假的慘況,看到同事被裁員飽受中年失業的痛苦,我很年輕就知道:沒有一份工作可以穩穩地做到退休,即使是像我先生擔任警察公職,也遭逢年金改革、退休金縮水的命運。」Moly很慶幸,他們夫妻倆從很年輕就開始存錢、保障自己的未來。

多年來,儘管夫妻兩人薪水沒有增加太多,但他們同心協力、充分運用斷捨離理財法,用2份「呆薪」滾出一間房、每年旅行、養2個小孩,預計再7年滾出數百萬元退休金。

「收入不是重點,重點是怎麼運用,你的存款就是你的生活樣貌,也是未來離開職場的勇氣。」Moly用這句話勉勵自己與先生,期盼用2份呆薪,共創屬於兩人的財務自由境界。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2019年8月號第143期

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