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每月專欄


發布日期 2018-10-01
標題 儲蓄險or銀行定存、保障vs存錢 釐清個人需求找出最好的選擇
內容

小光的媽媽在他讀小學1年級時,幫他投保了一張6年期儲蓄險,年繳新台幣30,000元,最初是抱持著「強迫存錢」的心態投保,等到期滿可以領回一筆為數不小的現金,只是,在繳了3年後,因為家裡突發狀況急需資金,小光的媽媽突然想到了這筆錢,想要用來救急,但是卻礙於提前解約會造成本金損失,反而得不償失,讓她覺得很困擾,腦袋裡開始浮現「早知如此,當初不如存定存還比較好……」的想法;相信以上的案例不是特例,你是否也曾考慮要把錢用來買儲蓄險還是放在銀行定存而猶豫不決?以下提出一個思考觀點:「任何一種金融商品各有其優缺點,主要看重於投資人的理財規劃目的,不論是儲蓄險或是銀行定存,端視各人不同資金需求而有不同的配置。」
 
買儲蓄險留意3風險  買得更有保障 
以上述案例提到的儲蓄險和銀行定存,2者之間最大的差別在於儲蓄險如果尚未期滿就解約,恐會損失本金,而銀行定存則是提前解約僅會造成利息損失,不會傷及本金。「2者各有其優缺點,投資人可以依照個人理財規劃目的及所能接受的風險程度,來選擇適合自己的投資理財工具。」以下分析投保儲蓄險常見的3個風險需特別注意: 

風險1、中途解約不保本
保險顧問提醒,買儲蓄險第1 個要小心的風險,就是前面提到的提前解約會造成本金損失,「更不要輕易被業務員的話術蒙騙」,像是儲蓄險是保本商品,保證能拿回本金……之類的「建議」,投資人在買儲蓄險前,需知儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的特性,除了本金一定會折損外,解約金還會低於總繳保費,如此一來就不一定能「保本」。 

風險2、需承擔利率變動
保險顧問說明,不論是「預定利率」或是「宣告利率」,其實都是保險公司的投資報酬率,並非一般所說的「內部報酬率」(Internal Rate of Return,簡稱IRR),「不論預定利率或是宣告利率再高,都不等於繳費期滿時可以實際拿到的報酬率,千萬不要被業務員話術左右了。」 
如果就目前市售的台幣儲蓄險保單來說,是否到期即解約,只需考慮一件事:「屆時的報酬率,你滿意嗎?」有可能只比定存好一些,不過可以肯定的是,投入的時間愈久,例如10年後再解約,報酬率也會愈好, 

風險3、可能面臨保險公司破產、倒閉
保險顧問指出,目前國內存款保障額度最高為300萬元,全球排名第3名、亞洲第1高,中央存款保險公司會給予存款人更高的保障彈性;相較於保險,「說難聽一點,只是一紙契約」,如果保險公司不幸因為經營不善而停業或是倒閉,即便提撥有人身保險安定基金等配套措施,投資人個人基本權益仍有可能受損,尤其對於投保長年期或是終身型險種的投資人來說,必須承擔更大的風險。 

年輕人以保障為優先  有餘力再累積個人資產 

保險顧問進一步說明,儲蓄險可說是一種比較特別的險種,既然名為「儲蓄」,字面上的意思就是「存錢」,也是許多投資人以保本為前提,作為個人理財規劃的首要選擇;另一方面,儲蓄險雖為保險的一種,但是其「高保費、低保障」的特性,又與保險以保障為訴求的重點有些落差,似乎顯得矛盾。 
保險顧問建議,以前述小光媽媽的案例來說,考量「存錢」和「保障」何者為優先,「還是以保障為重,先做好保障後,才來談存錢,才不會本末倒置」,特別是年輕人如果賺得不多,又將絕大部分的存款投入儲蓄險,一旦不幸發生意外,身邊可用現金可能不足以應付當下緊急需求,當務之急應是趁著年輕體況佳時,先把個人基本保障做好,如有餘力再進一步思考累積個人資產。

文章來源出處 : 小花平台
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