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每月專欄


發布日期 2022-08-03
標題 [超高齡社會來臨] 避免長照負擔壓垮老年生活 ; 用2工具打造財務後盾
內容

撰文;李亞珊
 
台灣將在2025年進入超高齡社會,民眾意識到及早規劃老年生活準備的重要性,針對老年失智、失能等長照以及風險,專家建議可利用保險轉嫁相關費用、成立信託將財產專款專用於老年安養照護,來打造安全的老年財務後盾。
 
保險篇
 
因應高齡化社會趨勢,除了醫療險、意外險、癌症險等險種之外,許多民眾對於「長照三寶」的需求也有所增加。長照三寶分別為:長期照顧險、失能扶助險、特定傷病險,其中,失能扶助險與特定傷病險為「類長照險」,與長照險都以提供長期照顧的給付為主。不同的是,一旦發生符合條款約定的失能或特定傷病,就能申請理賠,普遍以每年生存為給付條件,即只要活著每年都可以領。
 
至於長照險,其給付條件不限疾病或意外,每年須診斷2項目:①生理功能障礙、②認知功能障礙,任一項認定符合長照狀態且持續生存,才可申請理賠給付。
 
CFP暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示,失能險理賠範圍較廣泛,且保費相較於長照險便宜,也曾為熱門的保險商品之一,但因保險公司面臨損失率高的隱憂,多數公司已停售終身型失能險,改以推出定期型失能險,且因老年長壽現象普遍,讓長照險的需求逐漸增加。
 
選購長照險保單
留意5件事

 
駱潤生分析,已備妥醫療險、意外險等險種的人,若想加強失智風險的保障,在預算許可的情況下,則能以長照險為考量,投保時可留意5個項目。
 
① 保險金給付方式:長照險保險金包含一次給付保險金與分期給付保險金,一旦符合「長期照顧狀態」,就能申請這2筆保險金。須注意的是,一次給付保險金僅限終身給付一次,分期給付保險金則是在一定期間內,每月或每年定期給付保險金,一旦不符合長照狀態,即停止給付。
 
② 完全失能給付條件:部分長照險保單除了提供符合長照狀態的給付,也提供符合保單條款的失能給付,想補足失能缺口的人可以此做考量。
 
③ 注意「免責期」限制:一旦符合長照狀態,須經專科醫師診斷確定為長照狀態之日起,持續符合長照狀態達90天後仍未康復,保險公司才會開始給付保險金。
 
④ 豁免保險費機制:當被保險人發生符合條款的完全失能、長照狀態時,可免繳剩餘期數的保費,保障仍持續有效。
 
⑤ 投保年齡上限:根據目前市面上的長照險商品,平均最高投保年齡約為65~70歲,一旦年齡超過就無法投保,考量費率與健康狀況,建議及早規劃補足長照缺口。
 
信託篇
 
根據信託公會統計,截至今年3月底,信託財產餘額達到約11.6兆元,創下金管會推動信託2.0計劃以來的歷史新高紀錄。只不過,依然有很多民眾認為信託屬於高資產族的專利。對此,台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰表示,信託是具有控制權的財產管理制度,受到法律保障,節稅僅是信託的功能之一,一般民眾都可辦理。
 
廖一聰進一步解釋,信託是指委託人(財產的原所有權人)基於不方便管理、沒時間管理、沒有能力管理等原因,或是希望離世後還能用自己約定的方式管理財產,而提早將財產信託給信任的人,也就是受託人,其身分可以是銀行、親友或是個人的投資公司。
 
財產交付信託
按照契約妥善管理

 
受託人再依照與委託人協議簽訂的信託契約,以此管理信託財產,將信託財產運用所產生的所得利益或本金,交付給委託人想要照顧的受益人,可能是委託人自己、子女或用於公益,並透過信託監察人的專職監督,確保受託人按照約定管理信託財產,甚至能及早安排意定監護人,保障自己的老年可受到妥善照顧。
 
因應高齡化趨勢,安養信託逐漸受重視,對於想約定信託的人,廖一聰建議,意外與明天不知哪一個會先到來,故約定信託務必趁早。委託人若能趁著有能力做財務管理時,將部分資產用於信託,並定期審視運作狀況,再根據個人情況調整信託內容,能使其更加完整。
 
更多精彩內文請見《Money錢》2022年8月號第179
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