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每月專欄


發布日期 2019-01-29
標題 《專題報導》拿到年終怎麼聰明花?已婚未婚、有子無子規劃大不同!
內容

年關將至,相信大多數上班族最心心念念的就是領到年終獎金了!根據人力銀行最新調查指出,今(108)年企業平均年終約有1.11個月,是5年來的次低,其中金融業以平均1.83個月奪產業之冠,而住宿、餐飲業則是敬陪末座;即便因為年終獎金縮水,心情難免受到影響,提醒你,無論年終獎金多或是少,都應該妥當規劃、善加運用,不妨先撥出年終獎金少部分,可以是其中的1/3作為「犒賞」自己與家人的費用,其餘的再依照各人不同的需求,從實際層面著眼資產與保障配置,「千萬不要小看這筆錢,許多『大財富』都是由『小財富』累積而來的!」
 
調查發現:年終最大用途「將過半數的錢存起來」 
根據人力銀行最新調查指出,國內普羅上班族領到年終獎金的最大用途是將過半數的錢存起來,其他較常見的還有用來發放紅包、給孝親費或是送禮給長輩,還有像是投資理財、償還貸款等也都頗受青睞。從該項調查結果不難發現,過年前,除了發放紅包外,有不少上班族將這筆錢用來累積個人資產為優先選項。 
以下保險顧問從3種不同類型上班族角度切入,分為「單身小資族」、「已婚頂客族」及「有小孩已婚族」等,提出如何善用年終獎金做好個人理財和保障規劃: 

單身小資族、精打細算、花「小錢」買到「足夠保障」 
「每個月的薪水都不夠用了,哪來多餘的錢買保險?」不得不說,年終獎金來的正是時候!對於尚未投保,或是囿於預算有限無法做足保障的單身小資族來說,年終獎金入袋,正好派上用場,透過完善的保險規劃,可以適時補強個人風險缺口;只是,在預算有限的情況下,應該以哪些險種為優先考量? 
保險顧問指出,單身小資族年輕、正值事業打拼的階段,卻苦於有限的手頭預算,建議買保險首重保障,「把錢花在刀口上」,像是意外險、意外醫療險及實支實付型醫療險等,優先考量年輕人意外風險高,預先做好準備,以備不時之需。 
以意外險來說,保戶不幸因為意外事故而受傷、殘廢甚至死亡,此時如果能有意外險一筆給付的殘廢保險金,多少可以替家人減輕一些經濟負擔,而家人也較能無後顧之憂做妥善的處理。 
針對單身小資族的保險理財規劃,保險顧問另提出以下3個重點,教你如何在有限的資金下,精打細算、花「小錢」買到「足夠保障」: 

重點1、30K小資族優先投保意外險  每月只要1千元

重點2、小資族理財兼保障  首選投資型保單

重點3、小資族買醫療險  「雙實支實付」更有保障 


已婚頂客族、提早準備退休後的「3老」:老本、老伴及老友 
已婚族群又分為有小孩或是沒有小孩,如果是沒有小孩的「已婚頂客族」,保險顧問建議,不妨將年終獎金這筆資金用於幫自己與父母規劃保險保障,先根據現階段當下需求及未來可能的需求,增加或是減少適當調整現有保單內容,再排除重複保障、補足缺口,為自己與家人加強防護,安心迎接新的一年來臨。 
先前在專文《頂客族退休後要有3老》提到,頂客族為退休做好該做的準備必須要有的「3老」:老本、老伴及老友;其中的「老本」指的是頂客族因為沒有小孩、老後沒有人照顧的風險預防,保險顧問提醒,像是收入中斷、長照需求、意外與醫療風險等,都是頂客族需優先列入考量的保障重點,建議透過實支實付型醫療險、失能扶助險、重大傷病險等來轉嫁風險。 

有小孩已婚族、以「第一順位」先顧好自己才擴及保護家人 
至於有小孩的已婚族群,保險顧問則提醒,先檢視自己的壽險保障是否足夠,把自己擺在「第一順位」,唯有把自己照顧好,才有餘力照顧家人……,這也呼應一貫主張的保險觀念,並多次以大篇幅專文介紹:《理財與保障新觀念:把自己擺在第一順位,照顧好自己才擴及保護家人》、《從新手爸媽到退休銀髮族…年終保單健檢「檢視重點大不同」》。 
說到有小孩的已婚族群該如何聰明規劃年終獎金?保險顧問建議,如果個人基本應有的保障已經足夠,不妨考慮以美元計價的利率變動型保單,一來美元為全球強勢貨幣,美元保單預定利率較新台幣保單高,保費相對便宜,同時能靈活反應市場利率;另一方面,在相同保費條件下,美元保單可以獲得較高保障。
最後,保險顧問強調,等到「家庭經濟支柱」個人基本保障做足後,再進一步考量子女的教育經費或是個人退休規劃,「只有自己先立於『不敗之地』,才有能力照顧好自己,並能擴及保護家人!」還有,更重要的是,年終獎金一入帳,預先做好資產配置規劃,才不會發生「獎金一入帳又不知不覺溜走」的窘境。
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