每月專欄
2017-03-02
轉載：責任險與人身保險不同，保險金並非遺產
民眾法律意識欠缺，關於日前蝶戀花理賠爭議媒體報導立場偏頗，加上專家說明不清不楚，很容易就造成誤解與對立。
我來簡單解釋一下。不是要幫保險公司發聲卸責，而是說明法律規定與內涵。
保險公司所承保的是旅客責任險及旅遊責任險。
何謂責任險？
一般人最熟知的、也是駕駛人務必要投保的，就是強制汽（機）車責任險。
車主A 必須繳納保險費投保強制汽（機）車責任險，當A或A所指定、同意之駕駛人駕駛該部投保的車輛發生交通事故，肇事導致騎機車的騎士B及徒步的行人C受傷，B支出醫療、看護等費用共10萬元，因為無法工作而損失的薪資為10萬元，C則受傷較輕微，僅支出醫療費5萬元。
依據民法第184條第1項及第193條第1項侵權行為之規定，應賠償B20萬元、C5萬元，也就是說，A的保險事故（即賠償責任）已經實現發生，則保險公司應該在A已經賠償B跟C之後，填補A因為賠償所造成的財產上的減損25萬元。
保險法第94條第1項規定：「保險人於第三人由被保險人應負責任事故所致之損失，未受賠償以前，不得以賠償金額之全部或一部給付被保險人」，也就是說，順序是：A先賠給B及C，保險公司才能給付保險金給A。
但這樣有點麻煩，而且，還要擔心萬一A心眼壞，拿假單據來欺騙保險公司，讓保險公司誤以為A已經賠償B跟C。既然，那25萬元就是分別要賠給B跟C的，何不省下一道流程，而讓保險公司直接把錢交給B跟C？既可省時，又可避免被A矇騙侵吞。
也因此，保險法第94條第2項便規定：「被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額」。
簡單的說，就是被保險人A可以簽一份同意書，讓B跟C直接向保險公司來請求20萬元及5萬元，省下大家互相求償、金錢流動的麻煩。
舉例之後，進一步來看保險法第90條關於責任保險的定義，是「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責」。這段條文裡有幾個關鍵字「被保險人對第三人」、「依法應負賠償責任」。
再以強制汽（機）車責任險為例，車主D將車借給配偶E駕駛，E行駛途中闖紅燈撞擊正通過馬路的行人F，F經救護車送往醫院急救，住院10日後仍不幸死亡。
這10日的醫療費用為3萬元、看護費用為2萬元、喪葬費用為20萬元，均為F的配偶G所支出，而F身後遺留有傷痛逾恆的配偶G及失怙的未成年小孩的10歲小孩H，則依據民法第184條第1項、第192條第1、2項及第194條之規定，配偶G可以請求所支付的醫療費、看護費及喪葬費用25萬元、未成年小孩H可以請求至成年20歲為止的扶養費用、G及H均可請求非財產損害賠償（精神慰撫金）。
「被保險人對第三人」，也就是車主D及駕駛E對於第三人即配偶G及未成年小孩H，「依法」，也就是依據民法第184條第1項、第192條第1、2項及第194條之規定，「應負賠償責任」，也就是醫療費、看護費及喪葬費用25萬元、扶養費用、非財產損害賠償等。
保險事故（賠償責任）業已發生，D及E可以請保險公司直接把「責任保險」的保險金給付給G及H。
公路法第65條第1、3項分別規定：「汽車所有人應依強制汽車責任保險法之規定，投保強制汽車責任保險」、「公路汽車客運業、市區汽車客運業與遊覽車客運業，皆應投保乘客責任保險；其最低投保金額，由交通部定之。未依規定投保乘客責任保險者，處新臺幣十萬元以上五十萬元以下罰鍰」。
接著來看，旅遊責任險及乘客責任險的要保人（繳費的人）及被保險人（事故發生時要負賠償責任的人），分別是旅行社及遊覽車公司，保的內容是旅行社及遊覽車公司「對於第三人（乘客）」、「依法律規定」、「所應負之賠償責任」。
這跟人身保險的壽險、醫療險、意外險截然不同，人身保險的被保險人是個人的身故、支出的醫療費用及意外所致傷殘、死亡等。
也只有人身保險，才有無指定受益人時，列為被繼承人（即人身保險之被保險人）遺產的相關規定可適用。在責任保險，根本沒有「列為遺產」的法律依據。
繼續要說明的是，旅遊責任險及乘客責任險承保的範圍都是：被保險人（旅行社、遊覽車公司）「依法律規定應負賠償責任」。
在武陵賞櫻遊覽車翻覆的意外事故中，死亡的乘客因為是意外後即身故，並無醫療費用、看護費用等，也無喪失勞動能力（即薪資）之損失，則能夠「依法律規定」求償之依據，僅民法第194條：「不法侵害他人致死者，被害人之父、母、子、女及配偶，雖非財產上之損
害，亦得請求賠償相當之金額」。
求償的主體是死者的「父、母、子、女及配偶」，求償的內容為「因死者遽然過世致傷痛難忍、大悲無言的非財產上之損害（精神慰撫金）」。
所以，李姓男子基於兒子的法律關係，可以依據民法第194條可以向旅行社、遊覽車公司求償父、母死亡的精神慰撫金，但他是哥哥，不是「父、母、子、女及配偶」，依法是無法請求「妹妹」的精神慰撫金的。
乘客責任險及旅遊責任險的前提都是被保險人（旅行社、遊覽車公司）「依法需負賠償責任」，本質上是「業者賠償金的替代」，跟人身保險的保險金專屬於被保險人，無受益人時可以列入遺產，由繼承人依繼承順位而領取，是完全不同的。
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我來簡單解釋一下。不是要幫保險公司發聲卸責，而是說明法律規定與內涵。
保險公司所承保的是旅客責任險及旅遊責任險。
何謂責任險？
一般人最熟知的、也是駕駛人務必要投保的，就是強制汽（機）車責任險。
車主A 必須繳納保險費投保強制汽（機）車責任險，當A或A所指定、同意之駕駛人駕駛該部投保的車輛發生交通事故，肇事導致騎機車的騎士B及徒步的行人C受傷，B支出醫療、看護等費用共10萬元，因為無法工作而損失的薪資為10萬元，C則受傷較輕微，僅支出醫療費5萬元。
依據民法第184條第1項及第193條第1項侵權行為之規定，應賠償B20萬元、C5萬元，也就是說，A的保險事故（即賠償責任）已經實現發生，則保險公司應該在A已經賠償B跟C之後，填補A因為賠償所造成的財產上的減損25萬元。
保險法第94條第1項規定：「保險人於第三人由被保險人應負責任事故所致之損失，未受賠償以前，不得以賠償金額之全部或一部給付被保險人」，也就是說，順序是：A先賠給B及C，保險公司才能給付保險金給A。
但這樣有點麻煩，而且，還要擔心萬一A心眼壞，拿假單據來欺騙保險公司，讓保險公司誤以為A已經賠償B跟C。既然，那25萬元就是分別要賠給B跟C的，何不省下一道流程，而讓保險公司直接把錢交給B跟C？既可省時，又可避免被A矇騙侵吞。
也因此，保險法第94條第2項便規定：「被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額」。
簡單的說，就是被保險人A可以簽一份同意書，讓B跟C直接向保險公司來請求20萬元及5萬元，省下大家互相求償、金錢流動的麻煩。
舉例之後，進一步來看保險法第90條關於責任保險的定義，是「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責」。這段條文裡有幾個關鍵字「被保險人對第三人」、「依法應負賠償責任」。
再以強制汽（機）車責任險為例，車主D將車借給配偶E駕駛，E行駛途中闖紅燈撞擊正通過馬路的行人F，F經救護車送往醫院急救，住院10日後仍不幸死亡。
這10日的醫療費用為3萬元、看護費用為2萬元、喪葬費用為20萬元，均為F的配偶G所支出，而F身後遺留有傷痛逾恆的配偶G及失怙的未成年小孩的10歲小孩H，則依據民法第184條第1項、第192條第1、2項及第194條之規定，配偶G可以請求所支付的醫療費、看護費及喪葬費用25萬元、未成年小孩H可以請求至成年20歲為止的扶養費用、G及H均可請求非財產損害賠償（精神慰撫金）。
「被保險人對第三人」，也就是車主D及駕駛E對於第三人即配偶G及未成年小孩H，「依法」，也就是依據民法第184條第1項、第192條第1、2項及第194條之規定，「應負賠償責任」，也就是醫療費、看護費及喪葬費用25萬元、扶養費用、非財產損害賠償等。
保險事故（賠償責任）業已發生，D及E可以請保險公司直接把「責任保險」的保險金給付給G及H。
公路法第65條第1、3項分別規定：「汽車所有人應依強制汽車責任保險法之規定，投保強制汽車責任保險」、「公路汽車客運業、市區汽車客運業與遊覽車客運業，皆應投保乘客責任保險；其最低投保金額，由交通部定之。未依規定投保乘客責任保險者，處新臺幣十萬元以上五十萬元以下罰鍰」。
接著來看，旅遊責任險及乘客責任險的要保人（繳費的人）及被保險人（事故發生時要負賠償責任的人），分別是旅行社及遊覽車公司，保的內容是旅行社及遊覽車公司「對於第三人（乘客）」、「依法律規定」、「所應負之賠償責任」。
這跟人身保險的壽險、醫療險、意外險截然不同，人身保險的被保險人是個人的身故、支出的醫療費用及意外所致傷殘、死亡等。
也只有人身保險，才有無指定受益人時，列為被繼承人（即人身保險之被保險人）遺產的相關規定可適用。在責任保險，根本沒有「列為遺產」的法律依據。
繼續要說明的是，旅遊責任險及乘客責任險承保的範圍都是：被保險人（旅行社、遊覽車公司）「依法律規定應負賠償責任」。
在武陵賞櫻遊覽車翻覆的意外事故中，死亡的乘客因為是意外後即身故，並無醫療費用、看護費用等，也無喪失勞動能力（即薪資）之損失，則能夠「依法律規定」求償之依據，僅民法第194條：「不法侵害他人致死者，被害人之父、母、子、女及配偶，雖非財產上之損
害，亦得請求賠償相當之金額」。
求償的主體是死者的「父、母、子、女及配偶」，求償的內容為「因死者遽然過世致傷痛難忍、大悲無言的非財產上之損害（精神慰撫金）」。
所以，李姓男子基於兒子的法律關係，可以依據民法第194條可以向旅行社、遊覽車公司求償父、母死亡的精神慰撫金，但他是哥哥，不是「父、母、子、女及配偶」，依法是無法請求「妹妹」的精神慰撫金的。
乘客責任險及旅遊責任險的前提都是被保險人（旅行社、遊覽車公司）「依法需負賠償責任」，本質上是「業者賠償金的替代」，跟人身保險的保險金專屬於被保險人，無受益人時可以列入遺產，由繼承人依繼承順位而領取，是完全不同的。
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