每月專欄
2015-06-01
俞紘璿：保險行銷業務常見爭議問題
在保險行銷業務中，保險契約之簽訂是否為本人親簽？常引發保險公司與客戶之間的爭議。
【案例】
母親為要保人，以八歲小孩為被保險人，經由業務員B介紹向A保險公司投保100萬元人壽終身保險，然而業務員B並未親晤及確認被保險人親自簽名，經過12年後被保險人向A保險公司主張保險契約應屬無效，並要求退還所繳保險費，請問被保險人之主張是否有理?
《解析》
一、依保險法第105條規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額,其契約無效。」此條法令立法目的在於尊重被保險人之自主決定權，並避免道德危險的發生。此外，依民法及保險法之學理，所謂「無效」是指自始、當然、確定的無效，不因當事人之行為或時間之經過而補正。
二、因此，如果本件案例所示母親在幫其小孩投保人壽保險(即保險法第105條所指死亡保險契約時)，沒有向小孩告知，也沒有經過小孩在要保書上簽名同意，則依法其保險契約即屬自始無效。A保險公司經過調查屬實後，只得退還其保險契約所繳納之保險費。
三、至於A保險公司之保費損失是否可向其業務人員B追償？因為業務人員B在本件保險契約簽訂過程中，沒有依照業務員管理規則之規定，在簽約時現場親自看見被保險人簽名，則除依上述規則應受A保險公司懲處外，尚有侵權行為及損害賠償之問題。
《其他爭議分析》
此外還有一個較具爭議的問題，就是如果此案例中小孩在投保時沒有在要保書上簽名確認，但在多年以後母親變更保險契約要保人為小孩時，小孩已知悉母親有以自己為被保險人投保，而且在變更保險契約申請書上親自簽名，甚至還自掏腰包繳納續期保險費時，則本件保險契約效力如何？
持無效見解者認為：依上述法理，既然是自始無效，則無論如何，均應維持無效之見解。
持有效見解認為：被保險人既然已於事後簽名承認，甚至自繳保費，則已經以其行為書面同意保險之效力，依民法誠信原則，被保險人於事後追認，應使契約有效。
宏泰人壽 市場企劃及訓練部 俞紘璿
【案例】
母親為要保人，以八歲小孩為被保險人，經由業務員B介紹向A保險公司投保100萬元人壽終身保險，然而業務員B並未親晤及確認被保險人親自簽名，經過12年後被保險人向A保險公司主張保險契約應屬無效，並要求退還所繳保險費，請問被保險人之主張是否有理?
《解析》
一、依保險法第105條規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額,其契約無效。」此條法令立法目的在於尊重被保險人之自主決定權，並避免道德危險的發生。此外，依民法及保險法之學理，所謂「無效」是指自始、當然、確定的無效，不因當事人之行為或時間之經過而補正。
二、因此，如果本件案例所示母親在幫其小孩投保人壽保險(即保險法第105條所指死亡保險契約時)，沒有向小孩告知，也沒有經過小孩在要保書上簽名同意，則依法其保險契約即屬自始無效。A保險公司經過調查屬實後，只得退還其保險契約所繳納之保險費。
三、至於A保險公司之保費損失是否可向其業務人員B追償？因為業務人員B在本件保險契約簽訂過程中，沒有依照業務員管理規則之規定，在簽約時現場親自看見被保險人簽名，則除依上述規則應受A保險公司懲處外，尚有侵權行為及損害賠償之問題。
《其他爭議分析》
此外還有一個較具爭議的問題，就是如果此案例中小孩在投保時沒有在要保書上簽名確認，但在多年以後母親變更保險契約要保人為小孩時，小孩已知悉母親有以自己為被保險人投保，而且在變更保險契約申請書上親自簽名，甚至還自掏腰包繳納續期保險費時，則本件保險契約效力如何？
持無效見解者認為：依上述法理，既然是自始無效，則無論如何，均應維持無效之見解。
持有效見解認為：被保險人既然已於事後簽名承認，甚至自繳保費，則已經以其行為書面同意保險之效力，依民法誠信原則，被保險人於事後追認，應使契約有效。
宏泰人壽 市場企劃及訓練部 俞紘璿
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